עדכון ריבית בנק ישראל – איך זה משפיע על המשכנתא שלך?
בקצרה מה הכי חשוב לדעת?
החלטת הבנק המרכזי על ריבית לא רק משפיעה על חנויות ותיקים של הבנקים – היא משפיעה ישירות על ההחזרים החודשיים שלך, האפשרות למחזר – ובעיקר על התחושה הכלכלית בבית.
גם כשהריבית נשארת במקום, זו החלטה שתשפיע עליך. חשוב להבין מה משמעותה – כדי להחליט אם צריך לפעול.
מה קרה עם הריבית בשוק?
בנק ישראל מחזיק את ריבית המפתח על 4.5% לסבוב השמיני ברציפות
עקב כך, ריבית הפריים עומדת כיום על כ‑6% (ריבית בנק ישראל + 1.5%)
איך זה משפיע על משכנתאות קיימות?
מסלולים קבועים ומסלולים צמודי אג"ח
לשוק הקבוע אין שינוי מיידי במשכנתא קיימת. אבל יש השפעה עתידית – הצעות חדשות יתומחרו לפי תשואות אג"ח שכבר מושפעות מציפיות לריבית.
מסלול הפריים (ריבית משתנה לא צמודה)
ההחזר החודשי לא השתנה משום שהריבית נשארה יציבה – אבל היא גבוהה ברמה היסטורית כפי שנשארה יציבה כבר חודשים רבים
כדי להמחיש: על 100,000 ש"ח במסלול פריים, שינוי של 0.25% משנה ההחזר החודשי בכ‑14–15 ש"ח; על 0.5% – סביב 29 ש"ח
כל עלייה בריבית גוררת לעיתים גם עלייה במסלולים אחרים – הבנקים "מסמנים קו" ומשנים ריביות גם במסלולים הקבועים והמשתנים.
מה אומר המחקר של בנק ישראל?
מחקר עדכני מצא כי עליית ההחזרים בעקבות החלפת פריים לריבית משתנה פגעה בצריכה הפרטית בכ‑1%, בעיקר למשפחות עם הכנסה נמוכה-בינונית והרכב משכנתא גבוה בריבית משתנה.
כלומר: שוק ריבית מצומצם באופן ישיר את צפי הצריכה וההוצאה של משפחות רבות בישראל בשנים 2022–2023
מה זה אומר עבורך בפועל?
3. אם אתה בדרך לקחת משכנתא
ריבית הפריים הגבוהה משפיעה מיד על הצעות המשכנתא החדשות שלך. עדיף לדעת כיצד זה ישפיע על ההחזר לאורך השנים – כמו גם על סכום הריבית הכוללת.
2. אם אתה במסלול קבוע או צמוד
המשכנתא שלך לא תשתנה עכשיו – אבל אם יש חלופות זולות יותר בשוק (למשל צמוד מדד ללא שינוי תשואה), אולי כדאי לבדוק מחדש את האפשרות למחזור.
1. אם אתה במסלול פריים
אין לכם צעד מעשי כרגע – אך כדאי לחפש מסלולים קבועים ובכך לנטרל את החשיפה לריבית משתנה.
גם אם אין הורדה בריבית – מעבר למסלול קבוע יכול להקטין את הסיכון לעליות עתידיות בשוק.
למה חשוב להתייעץ עכשיו?
גם שימור ריבית יציבה זו לא סיבה לקיפאון – ריבית גבוהה נשארת לבחור באפשרות לנסות ולשפר תנאים.
יועץ משכנתא יכול לבדוק את המסלולים שלך, להבין אם חשיפה לריבית משתנה מסוכנת מדי, ולהמליץ על מחזור חכם בזמן הנכון.
אם הבנק לא ממין את ההצעה – יועץ יודע איך לנהל מו"מ בבנקים אחרים ולמצוא הצעות תחרותיות יותר.
שאלות נפוצות!
מה זה בכלל ריבית בנק ישראל – ולמה היא משנה לי?
ריבית בנק ישראל היא הריבית שקובעת כמה יעלה לבנקים לקחת כסף מהבנק המרכזי. הריבית הזו משפיעה ישירות על ריבית הפריים – שמשפיעה על המשכנתא שלך. כשבנק ישראל מעלה ריבית, ההחזר החודשי שלך בדרך כלל עולה (אם אתה במסלול משתנה), וכשהוא מוריד – התשלום יכול לרדת.
אני במסלול פריים – כל שינוי של בנק ישראל משפיע עליי?
כן. במסלול פריים, הריבית נקבעת לפי ריבית בנק ישראל + 1.5%. כל עלייה או ירידה בהחלט משפיעה ישירות על ההחזר החודשי שלך. זו אחת הסיבות שמסלול זה נחשב לחשוף יותר לשינויים בשוק.
הריבית לא ירדה – אז למה אני צריך לבדוק משהו?
גם כשהריבית נשארת יציבה – זו יציבות ברמה גבוהה, והיא משפיעה על ההוצאות שלך. ייתכן שכדאי לך לבדוק מסלול אחר, או למחזר חלק מהמשכנתא לתנאים קבועים יותר. במיוחד אם אתה כבר מרגיש את הלחץ על ההחזר החודשי.
האם כדאי למחזר משכנתא בתקופה של ריבית גבוהה?
תלוי. אם לקחת משכנתא בריבית עוד יותר גבוהה – ייתכן שכן. אם המצב הכלכלי שלך השתפר, או אם אפשר לפרוס אחרת את התשלומים – ייתכן שזה ישתלם. כל מקרה לגופו, ולכן חשוב להתייעץ עם יועץ ולא להחליט על סמך כותרות חדשות בלבד.
איך אני יודע אם הריבית החדשה משפיעה עליי באופן משמעותי?
הדרך הכי טובה לדעת היא להוציא דוח יתרות משכנתא ולעשות סימולציה. יועץ מקצועי יכול להראות לך כמה אתה משלם היום – וכמה תוכל לשלם אם תבצע שינוי במסלול. לפעמים הבדל של 0.5% בריבית אומר אלפי שקלים בשנה.
בשורה התחתונה?
ריבית בנק ישראל אולי נשארת – אבל זה לא אומר שתישאר במקום. זו ההזדמנות לשאול, לבדוק, ולחשוב כיצד המשכנתא שלך יכולה לעבוד עבורך – ולא להיות גובה קבוע שמקשקש לך בחשבון בכל חודש.
מפת אתר
פרטי התקשרות
France : 01- 4900777
Israel : 02 – 6230088
info@blancbleu.org
